这个夏（xià）天（tiān），陪伴我们看（kàn）世界杯的，除了啤酒和炸鸡，还有网贷行（háng）业（yè）的天雷阵。现在世界（jiè）杯结束了，雷声却没有停的意思，7月1日到7月16日，短短16天的时（shí）间，全国就有131家平台爆雷，其（qí）中（zhōng）不乏百亿级平台。有米粉（fěn）通过小米买了28家P2P，结果18家"扑街（jiē）"，信任瞬间（jiān）崩塌。

网贷行业（yè）危机爆发，催收（shōu）从业（yè）者似乎业务又要忙起来了。不过（guò），上海武汉乐鱼网页版半导体为电子行业用户提供微处理器MCU、小容量存储芯片EEPROM、功率器件SJ-MOSFET等系列产品，具有产品质量保证、技术性能可靠、供货能力稳定三大竞争优势。和金逸商务咨询有限公司创始人，上海交通大学（xué）EMBA，高级信（xìn）控专家楼克佳，却并不打算接和P2P雷暴（bào）有关的催收业（yè）务。楼克佳在（zài）贷前风险控制（zhì）及贷款（kuǎn）催收方（fāng）面有着17年操作经验，在他看来，爆雷的平台（tái）大（dà）部（bù）分已（yǐ）经是癌症（zhèng）晚期了，再好的医生也治不好了。

而楼克佳这（zhè）17年（nián）里（lǐ）做的（de）事，一方面是通（tōng）过深（shēn）入的调查，帮客（kè）户避开快（kuài）鹿，唐小（xiǎo）僧这类的骗子企业，另一方（fāng）面则是在企业的"癌（ái）症" 还没到晚期时（shí），最大（dà）程度（dù）地（dì）帮客户挽回损失。他曾经在一家P2P公司出（chū）事前两个月（yuè），帮客户要回了（le）260万中的（de）160万，而那家公司的老板（bǎn），当时正（zhèng）背着四五千（qiān）万的法（fǎ）院（yuàn）诉（sù）讼。

一、信（xìn）贷拓荒者（zhě）

2001年（nián），楼克（kè）佳（jiā）进（jìn）入一家投资公司，当时有自有（yǒu）资金和银行的贷款（kuǎn），然后用于对外放贷，挣取利息。

在公司（sī）的这五（wǔ）六年里，楼克佳把放款、评估和借贷，研究的明明（míng）白白，然后（hòu）在2007年，他出来创办了上海武汉乐鱼网页版半导体为电子行业用户提供微处理器MCU、小容量存储芯片EEPROM、功率器件SJ-MOSFET等系列产品，具有产品质量保证、技术性能可靠、供货能力稳定三大竞争优势。和金逸商务咨询有限公司（sī），做一些信贷前期的信用（yòng）风（fēng）险（xiǎn）控制（zhì），逾期后的债务处（chù）置（zhì）、催收工作。彼时，正（zhèng）是中国信贷行业变革的前夜。

2008年，国家开放（fàng）发放小贷牌照，2009年，互联（lián）网金融开始出现（xiàn）。在那个"蛮荒时代"，楼克佳经常告诫客户的就是：快刀斩乱麻。放贷（dài）后（hòu）期，如果意（yì）识到债务人（rén）还款出现问题，能挽（wǎn）回多少就挽回多少，就像医生（shēng）看病一样，对癌（ái）症晚期患（huàn）者，能让（ràng）他（tā）多（duō）活三（sān）个月就多活三个月。

可惜，那时很（hěn）多人还有点"懵（měng）懂（dǒng）"，没（méi）能（néng）理（lǐ）解这句简单的话的（de）深刻含义。

2011年底，浙江舟山地区的民间高利贷开始爆（bào）发，那时候借 100万元（yuán），一个（gè）月的（de）利息就高达 8—10 万元，后（hòu）来那里整体都"瘫痪"了。

当时（shí）楼克佳一个客户在那里（lǐ）放款，其中（zhōng）自己的钱两千（qiān）多万元，亲戚朋（péng）友的钱有（yǒu）五千多万元，总共是 7000 多（duō）万元，全（quán）部借给了别人。其中，债务人A欠（qiàn）了他2300万。

楼（lóu）克（kè）佳查完相关资料后（hòu）告（gào）诉他，现在A手（shǒu）里还有一（yī）辆奔（bēn）驰 600 的车，可以卖100多万（wàn），你不要管是一个零头还是（shì）什么，也（yě）不（bú）要顾及面子，能拿到多少是多少。你不要听（tīng）他的好话，说（shuō）什（shí）么这条船给你了（le），你还可以拿个1000 万元。它有部分要（yào）还（hái）银行的贷款，还有租赁公司的欠款，一般情况下这种（zhǒng）大（dà）额款项都（dōu）有贷款抵押的，你还是（shì）现实一点。

但是客户碍于（yú）面子（zǐ），决定再等两个（gè）月，看能不能拿一条（tiáo）船，结果（guǒ）最后彻底（dǐ）鸡（jī）飞蛋（dàn）打。

二、洞若观火、未雨（yǔ）绸缪

到（dào）了2013年，互（hù）联网金融（róng）行业开始爆发，因为楼（lóu）克佳此时已经在行业里积累了（le）差不多十年的经验，有着（zhe）大量的案例，所以（yǐ）经常（cháng）给（gěi）小贷公司、银行（háng）、担（dān）保公司做一些培训，包（bāo）括如（rú）何风控，如（rú）何催收等等（děng）。从13年（nián）开始到现在，五年的时（shí）间，大（dà）概已经有几万个学员，一百多（duō）场培训。

三（sān）、催收的艺术

其次要了解债务人的"还（hái）款意愿（yuàn）"他想不想还款（kuǎn）。

说起（qǐ）后（hòu）期的催收（shōu）工作，可能（néng）很多人想到（dào）的是山东辱母（mǔ）案（àn），都（dōu）是（shì）暴力催收，但（dàn）在楼克佳看来，放贷是门（mén）技术，催收是门艺术（shù），暴力手段是最low、最不可取的（de）做法，楼克佳做的事情，往往是先做大量（liàng）的调查工作，找准债务人（rén）的弱（ruò）点，在和（hé）债务人见面时（shí），三言两语之间，就让其乖（guāi）乖就范。

2016年的时候，有个债（zhài）务人甲在浙江宁波地（dì）区对（duì）外欠了（le）很（hěn）多信（xìn）贷公司的（de）钱，法院诉（sù）讼大概有四五千万元（yuán）。他把名下（xià）一个工厂转给了他的一个亲戚乙。因为他欠款，名下（xià）不能有资产，于是他转给他亲戚做法人。

楼克佳就（jiù）联想到，"他把（bǎ）这个厂转给他亲戚，是不（bú）是他名下还有什么资产也可能会转给他的亲戚？"

一查发现（xiàn），果（guǒ）然，甲亲戚的（de）身（shēn）份信（xìn）息，在（zài）上海也注册了一家P2P公司，位置（zhì）在嘉定（dìng）区（qū）。门店（diàn）有6个，每个门店有两个（gè）人，还有一（yī）个（gè）总部。

当时接待楼克佳的是一（yī）个（gè）老太太，她说："我就住在公司楼（lóu）上，我在这个（gè）公司也存了60万元。老（lǎo）板（bǎn）说（shuō）了，拿了我们这个钱去（qù）投资宁波一个4S店（diàn）。如果你存（cún）100万元以上，我们老板（债务（wù）人甲）可以出来跟（gēn）你们见面（miàn）。"

于（yú）是楼克（kè）佳就（jiù）制定了一套方案（àn），把甲所有宁波（bō）地区法院欠款记（jì）录、法（fǎ）院（yuàn）判决书打印出来，然后做成一（yī）沓粘贴纸带着，然后分三步（bù）走：

第一步（bù），见面时说："我是代（dài）表某某公司（sī），跟你要（yào）钱的（de），你欠（qiàn）我们260万元，你必（bì）须要还钱。"

第二步，如果不还钱（qián），我们就把打（dǎ）印出（chū）来的一沓法（fǎ）院（yuàn）判决（jué）书贴到你6个门店上。我贴上去的话，你（nǐ）看（kàn）看谁还会来存钱？老百（bǎi）姓肯定不会（huì）来存钱，不（bú）仅不会存，老百姓还会到你这（zhè）里拿钱，马上赎（shú）回之前在你这里存（cún）的钱。

第三（sān）步，我（wǒ）把相关情况（kuàng）告诉你的员工（gōng），员工肯定也要离（lí）职，把钱取出来，这样的话，更不（bú）利。

这样一说（shuō），他压力很大，就说钱会还的（de）。因（yīn）为（wéi）如果真的这样一（yī）搞（gǎo）的（de）话，公司两三（sān）天就没了，损失的可能就是几千万（wàn）了（le）。

最后的结果（guǒ）是打个折（shé）扣，还160万。甲当天给了50万（wàn），后面的陆陆续续还清（qīng）。之后没过两个月，快鹿事件爆发，上海开始严查P2P公司，甲的公司也（yě）就真的倒闭了，如果慢了一步，这个钱（qián）就（jiù）打水（shuǐ）漂了。

四、60%靠风控（kòng），40%靠（kào）催收

催收一方面是要（yào）获取债务人真实的信息（xī）之后，有（yǒu）针对性（xìng）地施压，另一方（fāng）面，也（yě）就（jiù）是楼克佳常说的（de），逾（yú）期后要及时催，因为逾期（qī）后你三个月催、和六个月催和一年（nián）以上催（cuī），效果完全是截（jié）然（rán）相反的。债务（wù）人（rén）很可（kě）能是在多（duō）个（gè）地方借钱，这时谁要的紧（jǐn），他就会还谁。就像（xiàng）你这个人已经生病，癌（ái）症早期还能看的好（hǎo），癌症中期还有一半机会，癌症（zhèng）晚期再好的医生也（yě）救不了。

在楼克（kè）佳（jiā）看来，当P2P真正爆雷的时（shí）候（hòu），基本就（jiù）已经没治了（le）。他（tā）认（rèn）为，大部分P2P的（de）老板（bǎn）都不（bú）是（shì）想搞P2P，而是诈（zhà）骗，而诈骗犯的钱（qián）是很难要（yào）的，一是没有还款能（néng）力（lì），二（èr）没（méi）还款意愿。像是唐小僧，本来就是搞诈骗（piàn），挣得好（hǎo）的话，就不搞诈骗了，挣不到（dào）就诈骗几个亿然后跑（pǎo）路（lù）。快鹿这种，卷了150亿跑路，至今回到老百姓手里的不足7亿（yì）。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起（qǐ）高楼，也（yě）眼（yǎn）见高楼倒塌。现（xiàn）在P2P正（zhèng）在进入一个规范（fàn）化的新时期，阵痛总是难免的（de），但是（shì）把（bǎ）骗子洗出去，才（cái）能留下"良（liáng）币"。现在货币政策在适当宽松，企业的资金压力减轻点，P2P行业多少也（yě）能得到些滋润。而对于一家规范（fàn）化的平台来说，想要长久（jiǔ）生存，出色的风控和催（cuī）收，缺（quē）一不可。

另外，这几年（nián）放贷机构市场急速扩张，大量（liàng）的不良债（zhài）务也如影相随， 楼（lóu）克佳（jiā）创办的上（shàng）海（hǎi）武汉乐鱼网页版半导体为电子行业用户提供微处理器MCU、小容量存储芯片EEPROM、功率器件SJ-MOSFET等系列产品，具有产品质量保证、技术性能可靠、供货能力稳定三大竞争优势。和金逸商务咨询有限公（gōng）司已为（wéi）众多（duō）信贷（dài）机构、银行、小贷、担保（bǎo）协会提供过风控+催收（shōu）的培训，也提供后续的（de）催收服务。

对（duì）于（yú）如何把握恰当的催收时点、调（diào）查（chá）欠款客户名下资产（chǎn）、判断客户还款意愿、合法合规催收（shōu）、小额贷款公司风（fēng）险控制、民（mín）间借贷纠（jiū）纷处（chù）理及债务催收方面，楼克佳和他的上海（hǎi）武汉乐鱼网页版半导体为电子行业用户提供微处理器MCU、小容量存储芯片EEPROM、功率器件SJ-MOSFET等系列产品，具有产品质量保证、技术性能可靠、供货能力稳定三大竞争优势。和金逸商务咨询有限公司已经驾（jià）轻就熟。

楼克佳从（cóng）这些年里的经验总结道，放贷公司（sī）的坏账出现，60%在于前期风控没有做（zuò）好，40%在于后期没（méi）有催收（shōu）好。前（qián）期做好风控（kòng），后期做好监控和催收，两头把关（guān），才能控制好风（fēng）险。